終身保険のおすすめ人気商品5選｜比較ポイントも解説【2025年5月】

加入すれば一生涯にわたって保障が続く「終身保険」は、万が一の保障はもちろんのこと、老後資金の準備や計画的な貯蓄手段としても非常に有効な生命保険です。

しかし、「どの終身保険を選べばよいのか？」「他の保険商品とどう違うのか？」と迷う方も多いのではないでしょうか。

そこで本記事では、2025年5月時点でおすすめの終身保険5選をご紹介。終身保険の種類や加入するメリット・デメリット、選び方のポイント、そしてプロに相談できるおすすめの保険相談窓口も解説します。

終身保険への加入を検討している方や、どの保険が自分に合っているかを迷っている方は、ぜひこの記事を参考にしてください。

監修者の紹介

水野 崇

経歴・プロフィール

東京理科大学理学部卒業。2003年、30歳で半導体製造装置大手企業を早期退職し、株式専業トレーダーに転身。これまでに年間最高売買代金350億円超、月間最高利益2414万円を達成。水野総合FP事務所代表。独立系ファイナンシャルプランナーとして個別相談、執筆・監修、講師、取材協力などマルチに活動。ライフプラン、資産運用、相続・資産承継といった幅広い相談内容に対応し、全国1000名を超える方から日本FP協会に寄せられる「くらしとお金」の電話相談を1年間担当。

終身保険とは？種類・定期保険との違いについて

終身保険とは、死亡保障が一生涯続く生命保険のことです。

被保険者が死亡または所定の高度障害の状態になったら保険金が支払われるので、万が一の事態に対する備えになるのが特徴です。

また、解約時に返戻金を受け取れる貯蓄性も兼ね備えているため、長期的な資産形成の手段として活用されるケースもあります。

終身保険の種類

終身保険は、主に以下の5種類に大きく分けられます。

種類ごとのメリット・デメリットを下表にまとめました。

全て終身保険であることに変わりはないので、一生涯の保障があることは共通しています。

どの種類の終身保険が良いかは人それぞれ異なるので、ニーズに合う終身保険を選ぶことが大切です。

定期保険との違い

終身保険と比較されやすい死亡保険として「定期保険」があります。

終身保険と定期保険の違いを下表にまとめました。

大きな違いは保険期間で、定期保険は契約時に定めた保険期間を過ぎると保障はなくなります。その分、保険料は同程度の保障内容なら定期保険の方が割安です。

まとめると、定期保険は保険料をできるだけ安く抑えつつ、特定の期間だけ保障をつけたい人に向いています。

しかし、定期保険の場合は解約返戻金がほぼないので、貯蓄性を求めるなら終身保険がおすすめと言えるでしょう。

終身保険に加入する4つのメリット

終身保険には、将来にわたって安心を提供する多くの利点があります。ここからは終身保険に加入する4つのメリットについて詳しく解説します。

変わらぬ保険料で保障が一生涯続く

終身保険の大きな特徴が、一度契約すると保険料が変わらずに保障が一生涯続く点です。

さらに万が一の事態が発生した際は遺族に保険金が支払われるため、家族の生活が困窮するリスクを軽減できるのも大きなメリットです。

払込完了後は経済的負担がない

終身保険は保障が一生涯続く保険ですが、支払いも一生涯続くとは限りません。

保険料の払込方法で一時払い（一括払い）や短期払いを選択すれば、払込を終えた後は支払い負担なしで一生涯の保障だけが残ります。

例えば、払込期間を「60歳まで」や「65歳まで」など老後前までに設定しておけば、退職後に収入が減少しても保障が継続する安心感を得られるでしょう。

ただし、払込期間を短くするほど1回あたりに支払う保険料が高くなるので、無理なく支払える範囲内で払込期間を決めるのがおすすめです。

生命保険料控除で税金負担が減る

支払った保険料は税制上の生命保険料控除の「一般生命保険料控除」に該当するので、年末調整または確定申告で手続きを行えば所得税・住民税の負担が減ります。

控除される金額は1年間で支払う保険料によって左右され、上限は所得税で4万円、住民税で2.8万円です※1。

この控除は、生命保険料控除の「個人年金保険料控除」や「介護医療保険料控除」とは別区分になるので、個人年金保険や介護医療保険を契約している場合でも、さらなる節税効果を期待できます※2。

※1：2012年1月1日以降に締結した保険契約の場合
※2：一般生命保険料控除、個人年金保険料控除、介護医療保険料控除を全て合算した控除の上限額は所得税12万円、住民税7万円

解約返戻金を受け取れる

終身保険には貯蓄性があり、途中解約した際には解約返戻金を受け取ることができます。

特に保険料の払い込みを終えた後は、解約返戻金額が払込保険料の総額を超えていくのが一般的。万一の保障を確保しつつ、解約して老後資金や緊急時の資金として利用することもできます。

ただし、契約開始から早い段階で解約すると解約返戻金が払込保険料を下回り、金額的には損失を被るケースがほとんどなので注意しましょう。

終身保険に加入する3つのデメリット

終身保険には安心感がある一方で、いくつかのデメリットも存在します。どんな点がデメリットとなるのか、ここからは終身保険に加入する際の注意点を3つご紹介します。

掛け捨て型保険より保険料が割高

終身保険は保障が一生涯続くうえに貯蓄性も備えているため、掛け捨て型の定期保険に比べると保険料が割高になる傾向です。

家計に余裕がなく月々の保険料支払いが大きな負担になる家庭では、長期での支払いが困難になり解約してしまうリスクもあるでしょう。

加入前に家計の状況をよく確認し、無理なく支払える保険料で契約を検討することが重要です。

保険の見直しをしにくい

終身保険は長期にわたる契約が前提の保険商品なので、一度契約すると途中で見直しをしにくい点はデメリットです。

時代やライフスタイルに合わせて柔軟に保険を見直したい人には、不都合を感じることもあるでしょう。

もちろん、解約して他の保険に切り替えることはできますが、解約タイミングによっては「払込総額＞解約時の返戻金」となるので、慎重な判断が求められます。

インフレリスクがある

終身保険では契約時に設定した保障額がそのまま固定されるケースが多いため、インフレリスクに対応しにくいというデメリットがあります。

例えば、現在は100円の商品が、数年後には同じ内容にも関わらず150円に値上げしているような状況を指します。

特に昨今では物価上昇の傾向が強く、今後もこの傾向が長期にわたって継続するかもしれません。

つまり、契約時には十分と感じた保障額であっても、保険金を受け取る数十年後には物価上昇の影響で保障が物足りなくなる可能性があるでしょう。

ただし、インフレリスクを低減できる利率変動型の終身保険もあるので、契約する商品によってはインフレの影響を受けにくくすることは可能です。

【2025年5月】終身保険のおすすめ人気商品5選

終身保険は一生涯の保障を提供するため、長期的な安心を得るための重要な選択肢です。しかし、商品ごとに特徴が異なるため、どの保険を選ぶべきか迷うことも少なくありません。

そこで、2025年に注目すべき終身保険の商品を厳選しました。以下に紹介する商品は、保障内容や保険料、サービスの質を総合的に評価し、特におすすめできるものです。

自分のライフスタイルやニーズに合った商品を見つけるための参考にしてください。

終身保険選びにおすすめの保険相談窓口5選

終身保険の加入を検討するときは、どの保険商品を選べば良いかで迷ってしまう人も多いでしょう。

そこでおすすめなのが複数の保険会社の商品を取り扱っている保険相談窓口の利用です。

ここからは、保険相談窓口のおすすめを5つ紹介します。

みらいのほけん

みらいのほけんは、54社※1の保険会社を取り扱っている保険相談窓口です。

相談に応じるFPは業界経験年数平均が10年以上※3のベテラン揃いなので、わかりやすい説明や提案をしてくれるのも特徴です。

500名以上のFPと提携しており、利用者のニーズに合うFPを最短10分でマッチングしてくれるスムーズさも便利です。

基本情報

出典：みらいのほけん

※1：2024年8月26日時点
※2：2023年4月〜2024年4月におけるアンケート結果
※3：2024年8月30日時点における一部提携先保険代理店の平均業界経験年数
※4：2024年8月26日時点での提携先保険代理店の拠点数の総数

ほけんのぜんぶ

ほけんのぜんぶは41社の保険会社を取り扱っている保険相談窓口で、幅広い年齢層から累計5.7万件もの相談実績を誇っています。

相談スタッフは全員FP資格を取得しているお金のプロであり、保険相談だけでなく家計改善・老後資金の準備方法といったお金全般の相談にも乗ってくれるのも魅力です。

相談スタイルはオンラインまたは訪問なので、自宅や行きつけのカフェなど相談者が都合の良い場所を指定できるのもメリットと言えます。

基本情報

出典：ほけんのぜんぶ
出典：保険相談キャンペーン情報

※1：2023年7月時点
※2：入社1年以上のプランナーが対象
※3：オリコン「【最新】おすすめの終身型生命保険（FP評価）ランキング・比較」参照
※4：2024年10月1日時点
※5：2025年1月時点

保険見直しラボ

保険見直しラボは相談者から好評の保険相談窓口で、相談後のアンケートによると満足度97.3％・おすすめ度85.9％の高評価を誇っています。

取り扱う保険会社数も39社と幅広く、大手生保からネット生保まで対応しているので、ニーズに合う保険商品を選べるでしょう。

コンサルタントは全員がFP資格保有者※2なので、保険以外に金融・税金・資産運用などお金に関する総合的なアドバイスをしてくれるのも特徴の1つです。

基本情報

出典：保険見直しラボ

※1：2023年1月時点のお客様アンケート結果
※2：入社1年以上経過したコンサルタントが対象
※3：2024年7月時点
※4：2025年1月時点

保険ライフ

保険ライフは、提携FP2,000名以上の中からニーズに合うプランナーを紹介してくれる保険相談窓口。取り扱う保険会社は50社以上と充実しており、終身保険だけでも幅広い商品での比較・検討を行えます。

希望者にはライフプラン表の無料作成サービスもあるので、将来までのお金に関する計画を立てるのにも役立ちます。

ストップコール制度を導入しているので、もし担当者が合わない場合もすぐに担当変更してくれるので安心して利用できるでしょう。

基本情報

出典：保険ライフ

保険クリニック

保険クリニックは、約50社の保険商品を取り扱う保険相談窓口です。

大きなメリットが、各保険商品の比較を一目で行える独自の「まるわかりシート」の無料配布です。通常の保険相談窓口ではこういったサービスがないので、より吟味して保険の検討を行いたい人にはおすすめです。

アフターサポートが充実しているのも特徴の1つで、契約した後も一括管理してくれるので自ら保険の管理をする手間が省けます。

基本情報

出典：保険クリニック

※1：2022年8月時点
※2：2025年1月時点
※3：2022年6月現在 保険クリニック直営店にて保険募集に従事している社員のうち、「FP資格保有者」（AFP・CFP・FP技能検定1~3級のいずれか）の占率

終身保険を選ぶ3つのポイント

終身保険の検討において保険相談窓口を利用するのは良いことですが、自分自身でも選び方を知っておかないと、ニーズと異なる保険を提案される可能性もあります。

ここからは、終身保険選びで重視したい3つのポイントについて解説するので、自身でもしっかり理解しておきましょう。

保険金額（保険料の支払額）

保険金額は万が一の際に遺族が受け取る金額を指しますが、高額に設定すると支払う保険料もその分高くなります。

具体的にどれくらいの保険金額にすべきかは家庭ごとに異なります。

家族の生活費や教育資金のような将来必要になるお金などを考慮して、適切な保険金額を設定すると良いでしょう。

保険料の払込期間

終身保険の払込期間は「終身払い」「一時払い」「短期払い」の3つに大別できます。

それぞれのメリット・デメリットは以下の通りです。

終身払いは支払いが老後も続きますが、毎回の支払い負担額は小さいのがメリットです。

一時払いや短期払いは1回あたりの支払い負担が大きいものの、支払い終了後は負担なしで一生涯の保障を確保できます。

どの払込期間が良いかは契約する目的や契約時の資産状況によっても異なるので、ニーズに合った払込期間を選択することが大切です。

解約返戻率

解約返戻率とは「保険を解約したときに払込保険料に対して受け取れる返戻金の割合」のことです。

例えば、払込保険料の総額が100万円のとき、解約返戻金が90万円なら90％、110万円なら110％となります。

解約返戻率が高い商品なら、将来お金が必要になったタイミングで保険を解約することで、まとまった資金を確保することができるでしょう。

特に貯蓄を目的として終身保険を契約する場合は、この解約返戻率の高さは商品選びで重要な指標と言えます。

終身保険の加入がおすすめな人・慎重に検討すべき人

終身保険の必要性は、ライフスタイルや経済状況によって異なります。加入を検討すべきケースと、慎重に判断したいケースについて、それぞれの特徴を詳しく解説します。

終身保険が必要（加入がおすすめ）な人

終身保険への加入がおすすめな人は、以下に該当する人です。

死後の費用（葬儀費用や墓地・墓石代など）を準備したい

死後の費用を用意したい人にとっては、終身保険はおすすめです。

死亡すると葬儀費用や墓地・墓石代などが発生し、まとまった資金が必要になります。

終身保険に加入しておけば、生前に資金を確保できるため、残された家族の経済的負担は減るでしょう。

家族にお金を残したい

万が一のときに備え、家族へ確実にお金を遺したい人にも終身保険はおすすめです。

死亡保険金には相続税の非課税枠（500万円×法定相続人数）があり、税負担を抑えて遺産を残す手段としても有効です。

計画的な貯蓄が苦手

計画的に貯蓄することが苦手な人にも、終身保険は向いています。

毎月決まった額を支払う仕組みのため、半ば強制的に積み立てができ、「気づけばしっかり貯まっていた」というケースも少なくありません。

多くの終身保険には解約返戻金があるため、将来的にまとまった資金が必要になった際の備えとしても活用できます。

終身保険の加入を慎重に検討すべき人

終身保険の加入を慎重に検討すべき人は、以下に該当する人です。

すでに十分な資産を築いている人は、終身保険の大きな役割ともいえる貯蓄と保障がすでに達成されている場合があります。

また、保険料の支払いが家計を圧迫する家庭も、終身保険には向いていません。

終身保険は長期での支払いが前提となるため、保険料支払いの負担がずっと続いてしまうと、耐えきれずに解約するケースも考えられます。

終身保険に関するQ&A

まとめ

本記事では、おすすめの終身保険5選や、終身保険に加入するメリット・デメリットについて解説しました。

終身保険は一生涯の死亡保障に加え、生命保険料控除による節税効果も得られるのが魅力です。また、貯蓄目的で老後資金の準備にも活用できるため、早めの加入で将来への備えがしやすくなります。

どの終身保険にすべきかで迷う人は、本記事で紹介した無料の保険相談窓口を活用し、プロの意見を聞きながら自分に最適なプランを見つけてください。

将来の安心に向けて、今のうちからしっかりと準備を始めましょう。