持病があっても入りやすい死亡保険おすすめ5選｜条件や選び方を解説【2025年】

「持病があると死亡保険の加入が難しいのではないか」「一般的な死亡保険と持病があっても入れる死亡保険は何が違うのか分からない」とお悩みの方は多いと思います。

そこでこの記事では、「そもそも持病があっても入れる死亡保険（生命保険）とはどのような商品なのか？」「通常の死亡保険との違い」「加入する際の注意点」についてわかりやすく解説。また保険選びの際に押さえるべきポイントについても詳しく説明します。

さらに死亡保険の選択に迷っている方に向けて、無料で利用できるおすすめの保険相談窓口も紹介しているので、ぜひ参考にしてください。

この記事を読むことで、持病があっても入れる死亡保険の種類や特徴・注意点を理解し、自分に適した保険を見つけるためのヒントになるでしょう。

監修者の紹介

水野 崇

経歴・プロフィール

東京理科大学理学部卒業。2003年、30歳で半導体製造装置大手企業を早期退職し、株式専業トレーダーに転身。これまでに年間最高売買代金350億円超、月間最高利益2414万円を達成。水野総合FP事務所代表。独立系ファイナンシャルプランナーとして個別相談、執筆・監修、講師、取材協力などマルチに活動。ライフプラン、資産運用、相続・資産承継といった幅広い相談内容に対応し、全国1000名を超える方から日本FP協会に寄せられる「くらしとお金」の電話相談を1年間担当。

そもそも持病とは？どのような状態？

保険や医療の場面でよく耳にする「持病」という言葉ですが、具体的にどのような病気を指すのでしょうか？また「既往症」との違いをご存知でしょうか？

以下では、これらの基本的な意味や違いについてわかりやすく解説していきます。

持病とは慢性的・長期的・継続的に症状のある病気

持病とは、慢性疾患や基礎疾患とも呼ばれる病気のことを指します。一過性の病気とは異なり、慢性的または断続的に症状が続くもので、治療中でない場合でも長期的な経過が見られることが特徴です。

簡単に言えば、「なかなか治らない病気」のことで、具体的には以下のような病気が、持病として扱われることがあります。

たとえ現在の症状が安定していたとしても、将来的に悪化や再発の可能性がある点が持病の特徴と言えます。

既往症との違い

「持病」に対して、「既往症」という言葉もよく使われます。既往症は「既往歴」と同義で、過去にかかった病気やその経過のこと。現在は治癒しているものの履歴として残っている病気が該当します。

たとえば以下のようなものが既往症に該当します。

これらの症状や病歴が一時的なものでも、健康状態に影響を与える可能性があるため、持病と同様、保険加入時に告知が必要となる場合があります。

なお、既往症には風邪のような軽めの病気や一過性の症状は通常含まれません。

持病があると死亡保険に入れない？

持病があると「死亡保険には入れないのでは？」と不安に感じる方も多いのではないでしょうか。実際に、持病の内容によっては加入を断られるケースもあります。

以下では、持病があると死亡保険への加入が難しくなる理由や、注意が必要な持病の具体例について解説していきます。

持病があると加入を断られる可能性がある

持病がある場合、死亡保険への加入を断られる可能性があるでしょう。その理由は、保険会社が負担するリスクの増加が影響しています。

持病があると、将来的に死亡や重大な病気に至るリスクが高くなると判断されるので、保険会社は公平性を保つ観点から、契約を見送る場合があるのです。

たとえば、保険期間が5年間の契約を考えてみましょう。仮に、健康な人のうち死亡リスクが20％と見積もられる場合と、持病により死亡リスクが80％に上昇している場合を比較すると、その差は大きいです。

このような理由から、保険会社はリスクの高い人への対応策として、加入を制限したり、保険料を引き上げたりする場合があるのです。

ただし、すべての持病が加入を断られるわけではないので、保険商品や会社ごとの基準をチェックするようにしましょう。

死亡保険加入を断られる可能性のある持病

持病・基礎疾患は死亡保険の加入を断られるケースがあります。厚生労働省では、以下の病気が基礎疾患として定義されています。

病気そのものが死亡リスクを高めるだけでなく、精神疾患などに関しては自殺リスクが伴うと保険会社が判断することが理由の一つと考えられます。

持病があっても入れる死亡保険の種類

持病があるからといって、すべての場合に保険加入が不可能というわけではありません。一部の保険会社では、持病がある人でも加入できる保険商品を提供中です。

これには「特別条件付きの保険」「引受基準緩和型保険」「無選択型保険」などがあります。それぞれの特徴を理解して、自分に最適な選択肢を見つけるようにしましょう。

一般的な保険の特別条件付き

一般的な死亡保険にも、「特別条件付き」という形で契約できる場合があります。この特別条件付き保険とは、過去の病歴や持病がある人でも、一定の条件を満たすことで契約できる死亡保険のことです。具体的な特別条件には、以下のようなものがあります。

引受基準緩和型保険

引受基準緩和型保険は、一般的な保険よりも引受基準が緩やかになっている保険商品です。

引受基準とは、保険会社が保険に加入するために設定している基準のことを指します。つまり引受基準緩和型保険は、保険会社が加入者に求める健康告知項目が少なく、健康上の問題がある人でも比較的加入しやすい特徴があるのです。

メリットは、以下のとおりです。

引受基準緩和型保険は、一般的に告知項目が2〜5項目と少なく加入のハードルが低く、また過去の病歴や持病があっても、告知項目に該当しなければ申し込みが可能です。

さらに定期保険タイプと終身保険タイプの両方が用意されているため、ライフステージに合わせた選択ができます。

保険会社や保険商品によっても異なりますが、一般的に1年程度に設定されており、この削減期間中に亡くなった場合、支払われる保険金は通常の半額程度となるケースが一般的です。

このような制約は、持病による早期の死亡リスクを軽減するために設けられています。

無選択型保険

無選択型保険は、健康状態に関する告知や医師の診査が不要で加入できる保険です。持病や既往歴を持つ人を対象としており、誰でも加入しやすいという特徴があります。

ただし保険料は高額に設定されている場合が多く、給付金の上限額も低い傾向です。また、最初の一定期間は、死亡時に支払われる保険金が保険料の相当額に限られるといった制約もあります。

引受基準緩和型保険との主な違いは、以下のとおりです。

無選択型保険の方が引受基準緩和型保険よりも加入しやすい傾向にあります。

ただし持病がある人でも加入可能な保険には、それぞれメリットとデメリットがあるので、自分の健康状態や生活状況、経済状況を十分に考慮し、最適な保険を選ぶことが大切です。

【2025年4月】持病があっても入りやすい死亡保険おすすめ商品5選

持病があるため一般的な死亡保険への加入が難しく、将来の医療費に不安を感じている方も多いでしょう。そんなとき持病があっても入りやすい死亡保険を選ぶことで、万が一の際の家族の経済的負担を軽減できます。

とはいえ、「どの死亡保険なら持病があっても加入できるのか？」「引受基準緩和型と無選択型、どちらを選べばいいの？」と迷う方も多いのではないでしょうか。

そこで当記事では、数ある商品の中から、持病があっても入りやすい死亡保険のおすすめ商品を5つ厳選しました。自分に合った保険選びのヒントとして、ぜひご活用ください。

「どの保険が自分に合っているかわからない」とお悩みの方は、無料の保険相談窓口を活用して専門家のアドバイスを受けるのもおすすめです。

無理な勧誘はなく、気軽に相談できるため、保険選びに不安がある方でも安心して利用できます。

持病があっても入れる死亡保険のメリット

持病があっても入れる死亡保険のメリットは、以下のとおりです。

一般的な保険商品と比べて加入しやすい

持病があっても入れる死亡保険は、通常の保険商品と比較して加入しやすいメリットがあります。

一般的な保険では、健康状態の告知項目が多く、厳しい審査基準が設けられている場合がほとんどです。しかし、このような保険では告知項目が少ない、あるいは告知が不要な場合もあり、健康状態に制限がある人でも加入することが望めます。

たとえば持病が進行したり再発したりした場合を考えると、死亡保険に加入しておくことの意味は大きいです。万が一の事態が発生した際、遺族に経済的な負担を残さずに済むだけでなく、精神的な安心感も得られるでしょう。

保障範囲が広い

引受基準緩和型保険や無選択型保険は、一般的な死亡保険と比較して保障範囲が広いのもメリットの1つでしょう。

通常の死亡保険では、持病や既往歴があると加入を断られるケースが少なくありません。

一般的な保険ではカバーされないリスクにも対応できるのが、持病があっても入れる死亡保険のメリットでしょう。

持病があっても入れる死亡保険のデメリット

持病があっても入れる死亡保険のデメリットは、以下のとおりです。

保険料が割高

持病があっても入れる死亡保険では、一般的な保険に比べて保険料が割高になる傾向があります。これは、保険会社が持病を抱える方に対してリスクをより高く見積もるためです。

たとえば、同じ保険金額を設定した場合でも、持病の有無によって支払う保険料には大きな差があります。そのため、保険に加入する際には各商品の特徴や保険料を比較して、自分に合ったプランを選ぶ必要があるでしょう。

支払削減期間が設けられている

引受基準緩和型保険や無選択型保険には、「支払削減期間」が設けられているケースが一般的です。支払削減期間は、保険加入後一定期間内に死亡した場合、受け取れる保険金額が通常よりも削減されます。

ただし、この支払削減期間の適用条件は、引受基準緩和型保険と無選択型保険で異なります。一般的に、引受基準緩和型保険では、加入から1年間は病気による死亡時の保険金が通常の50％程度に削減されることが多いです。

たとえば、契約で設定された死亡保険金額が1,000万円の場合、支払削減期間中に死亡した場合は500万円しか受け取れず、支払削減期間が終了した後に通常の金額が適用される仕組みになります。

また、無選択型保険では、加入後90日間などの短期間における死亡については、保険金が支払われない商品も存在するので注意が必要です。

具体的な期間や削減率は保険会社や商品によって異なりますが、加入する際は、こうした制約を十分理解したうえで選択するようにしましょう。

保険期間・保険額が限定される

引受基準緩和型保険や無選択型保険では、保険期間や保険額が限定されることがある点もデメリットの1つです。

たとえば、通常は1,000万円の死亡保険金を希望していても、持病の影響で500万円までしか設定できない場合があります。また、入院給付金や手術給付金の保障が薄い場合や、付加できる特約の種類が少ない場合があるのもデメリットです。

持病があっても入れる死亡保険の選び方

持病があっても入れる死亡保険の選び方は、以下のとおりです。

告知項目の内容から選ぶ

告知項目の内容から選ぶのも1つの方法です。持病があっても加入可能な死亡保険には、告知項目が少ない「引受基準緩和型」のタイプと、一切告知が不要な「無選択型」のタイプがあります。

たとえば、3つの告知項目に対して全て「いいえ」と回答できる場合、持病があっても死亡保険に加入できる可能性が高まります。そのため、保険を検討する際には、各商品の告知内容を事前に確認することが重要です。

保険会社や商品によって異なりますが、告知内容には以下のようなものが含まれるのが一般的です。

自分の健康状態や既往症に適した商品を選ぶことで、万が一に備える安心を手に入れることができます。

保障内容から選ぶ

保険を選ぶ際には、保障内容を基準にするのも1つの方法です。死亡保険の基本的な保障内容は、死亡時の保険金の支払いですが、商品によっては特約を追加できる場合があります。

たとえば、所定の高度障害状態になった場合に保険金が支払われる特約や、加入後一定期間の免責条件が緩和されるなど、各商品の保障内容を比較することが重要です。

商品ごとの保障内容をよく確認し、自分が優先する保障が含まれているかどうかで検討することが大切です。

年齢から選ぶ

保険を選ぶ際には、加入可能な年齢も重要な基準の1つでしょう。加入できる年齢範囲は保険会社や商品によって異なります。

たとえば、持病があっても入れる保険の中には20歳未満は加入できず、高齢者向けの商品でも80歳以上の加入は制限されている場合などがあります。

また80歳以上で加入可能な場合でも、保険料が高額になることがあるため、保険料と保障内容のバランスを慎重に検討する必要があるでしょう。

保険期間から選ぶ

保険期間を基準にする方法もおすすめです。

持病があっても入れる死亡保険の場合、一定期間のみ保障が続く定期型と、一生涯にわたり保障が継続する終身型があります。

定期型保険は、特定の期間のみ保障を受ける形式で、保険料が比較的安価な点が魅力です。ただし一定期間ごとに契約が満了するため、その都度更新手続きを行う必要があります。

このように、保険期間は保険商品を選ぶ際の重要な要素なので、自分に最適な選択肢を検討して商品を選ぶようにしましょう。

持病があっても入れる死亡保険の相談ができるおすすめ保険相談窓口

「持病があっても入れる死亡保険はあるのだろうか？」と不安に感じている方も多いのではないでしょうか。

そんなときに活用したいのが、保険相談窓口です。専門のアドバイザーに相談することで、自分の病歴や希望に合った死亡保険を提案してもらえる可能性があります。

ここでは、持病があっても相談できるおすすめの保険相談窓口3選をご紹介します。

みらいのほけん

みらいのほけんは、なないろ生命グループが提供する無料保険相談サービス。全国に500名以上の提携ファイナンシャルプランナーを抱えており、最短10分で相談者に適したプランナーを紹介する迅速な対応力が特徴です。

「保険相談をしたら、すぐに契約を迫られるのではないか」といった不安を感じる方もいるかもしれません。しかし、みらいのほけんはそのような懸念に配慮し、じっくりと考える時間を確保する姿勢を大切にしています。

この利用者目線の対応が高く評価され、保険の見直しにおけるお客様満足度は88.2%※1という実績を誇っています。

また店舗での対面相談ではなく、訪問型サービスを採用しているため、保険ショップが少ない地域の方にも利用しやすい点が魅力。自宅はもちろん、カフェや職場など、相談者が希望する場所で相談を受けることが可能です。

さらに、オンライン相談にも対応しており、PCやスマホから自宅で簡単に保険相談を始めることができます。

保険に関する相談だけでなく、住宅資金や教育資金、資産形成といったお金に関する幅広い悩みにも対応。現在加入している保険の内容を確認する保険証券の点検や、ライフステージに応じた保険の見直しを行うサービスも提供しています。

予約受付は365日対応しており、土日祝日や平日夜間でも気軽に予約が可能です。このため、仕事で忙しい方や平日に時間が取れない方でも、気軽に利用できます。

出典：みらいのほけん
※1 2023年3月から2024年4月にかけて、提携先代理店をご利用いただいたお客様1286名を対象に実施したアンケートで、『満足』『やや満足』のいずれかをご回答いただいた割合です。
※2 2024年8月26日時点での提携先保険代理店の取扱保険会社の総数。
※3 2024年8月26日時点での提携先保険代理店の拠点数の総数。

ほけんのぜんぶ

ほけんのぜんぶは、保険や家計に関する幅広い悩みを「まるっとぜんぶ」相談できる無料相談窓口として人気があります。専門のファイナンシャルプランナーが、相談者一人ひとりのライフスタイルに合わせたプランを提案してくれるのが特徴です。

保険の見直しにおいては、「保障内容が充実しながらも保険料が安くなった」といった好評の口コミが寄せられており、指示する声が多いです。

ライフステージごとに必要となる資金額やタイミングを「見える化」してくれるため、将来の資金計画を立てるうえで大きな助けとなるでしょう。

相談は訪問や電話、オンラインといった幅広い方法で対応しており、全国どこに住んでいても利用できるのが魅力です。

特にオンライン相談では、外出が難しい場合や忙しい方でも気軽に相談を始められる環境が整っています。

土日祝日も相談可能で、最短で翌日の相談にも対応できるため、急ぎの相談にも適していますよ。

出典：ほけんのぜんぶ
※1 2024年4月時点
※2 株式会社ほけんのぜんぶから訪問する入社1年以上のプランナーが対象（株式会社ほけんのぜんぶ調べ）

保険見直しラボ

保険見直しラボは、多くの保険相談サイトランキングでNo.1を獲得した実績を持つ、信頼度の高い無料保険相談窓口。お客様満足度は97.3%と高く、39社の保険会社からオーダーメイドで商品を提案できることが特徴です。

保険見直しラボのコンサルタントは、業界経験が平均12.1年という長いキャリアを誇ります。そのため安心して相談を進められるだけでなく、的確で信頼性のある説明や商品提案を受けることが可能です。

また、保険に関する基礎的な知識から専門的な内容まで、幅広く対応できるのも魅力の1つでしょう。

また各オフィスでの相談やオンライン相談にも対応しているので、相談者の都合に合わせて柔軟な相談スタイルを選ぶことが可能です。

「保険の仕組みを初歩から教えてもらい、不安が解消された」「毎月の保険料が1万円も安くなった」「最高のコンサルタントに出会えた」といった利用者からの口コミも多く寄せられています。

また、過度な営業行為や失礼な対応があった場合にコンサルタントの変更を依頼できる「イエローカード制度」を導入しており、利用者が安心して相談できる環境が整っているのでおすすめです。

出典：保険見直しラボ
※1 2020年6月の利用者アンケートデータより
※2 2021年4月時点
※3 2017年2月時点

持病があっても入れる安い死亡保険に加入する際の注意点

持病があっても入れる安い死亡保険に加入する際の注意点は、以下のとおりです。

はじめは一般的な死亡保険から選ぶ

持病があるからといって、はじめから「引受基準緩和型保険」や「無選択型保険」に絞り込む必要はありません。保険会社や商品によって引受基準が異なるため、持病の程度や内容によっては、通常の死亡保険に加入できるケースも珍しくないからです。

一般的な死亡保険は、特約や保障内容の自由度が高く、保険料も引受基準緩和型保険より安い場合が多いです。そのため、まずは幅広い商品から選択肢を絞り込んで、コストを抑えつつニーズに合った保険を見つけるようにしましょう。

また、自力で探すのが難しい場合は、保険無料相談窓口を活用するのもおすすめです。専門家のアドバイスを受けることで、自分に合った商品を効率よく見つけられるでしょう。

保険料と保険金額のバランスを確認する

保険料と保険金額のバランスを確認するのも重要です。持病がある場合は、引受基準緩和型保険や無選択型保険を選ぶ必要が出てくることがありますが、これらの保険は一般的に保険料が割高になる傾向があります。

保険料が高額だと、加入したタイミングによっては、支払った保険料の総額が受け取れる保険金を上回ってしまうリスクがあるのです。

結果的に過剰な出費となるので、加入前には保険料と受け取れる死亡保険金額のバランスを確認するようにしましょう。

加入条件が緩すぎる商品は注意

引受基準緩和型医療保険では、通常、告知項目が3つ程度と比較的少なく設定されていることが多いです。しかし一部の商品では、さらに簡略化されて、2つの告知項目だけで加入できるケースもあります。

持病や治療歴のある方でも加入しやすいと感じるかもしれませんが、加入のしやすさには注意が必要です。

このような保険は、保険料が割高に設定されていることが多く、保障内容が制限されている場合があります。たとえば、給付金が一般的な保険商品と比較して少額だったり、適用範囲が限定的である可能性があるのです。

そのため、加入条件が緩すぎる商品には注意するようにしましょう。

保険料払込免除の特約があるか確認する

死亡保険や医療保険を選ぶ際には、「保険料払込免除特約」が付帯されているかも重要なポイントです。

「保険料払込免除特約」は、被保険者が重大な病気や障害により所定の条件を満たした場合に、以後の保険料の支払いが免除される特約です。

そのため、加入時には、保険料払込免除特約があるかを確認しておくようにしましょう。

正しく告知する

保険加入時に、告知内容について虚偽の情報を伝えることは絶対に避けましょう。持病や既往歴についての事実を隠すことで、一時的に保険に加入できたとしても、後々問題が発生する可能性が高いです。

虚偽の告知が判明した場合、保険契約が無効となるリスクが高く、保険金を受け取ることもできません。

このような事態を避けるためにも、告知事項については正直かつ正確に回答するようにしましょう。

保険内容の見直しを行う

加入当初は条件を満たせず、希望の商品を選べなかったとしても、一定期間が経過すると状況が変わることがあります。

たとえば、告知項目の中に「過去5年以内に◯◯の診断を受けたことがある」という条件が含まれる場合、診断から5年以上が経過していれば、その保険への加入が可能になるケースなどです。

特に、引受基準緩和型保険は保険料が高いことが多いので、一般的な保険商品に切り替えることで、コストを削減できる可能性があります。

ライフステージの変化や健康状態の改善に応じて定期的に見直すようにしましょう。

持病があっても入れる死亡保険に関するよくある質問

持病があっても入れる死亡保険まとめ

今回の記事は、「持病があっても入れる死亡保険の種類」「持病があっても入れる死亡保険のメリット・デメリット」について詳しく解説しました。引受基準緩和型保険や無選択型保険といった選択肢もあるため、持病があっても死亡保険に加入することは可能です。

また、一部の保険商品では、特別条件付きで一般的な保険にも加入できるケースがあります。まずは、さまざまな保険商品を比較検討し、告知項目・保障内容・保険期間などの条件をもとに自分に適した保険を探しましょう。

もし保険選びに迷った際には、無料の保険相談窓口を活用するのも一つの方法です。

この記事で紹介した保険相談窓口を利用すれば、きっと保険料と保障のバランスを考慮して、あなたにあった商品を提案してくれるでしょう。