医療保険のおすすめ人気商品5選！最適な相談窓口も紹介【2025年6月】

医療保険への加入を検討している方の中には、どの医療保険を選べば良いのか迷っている方も多いのではないでしょうか。

近年、「人生100年時代」と言われ、平均寿命が長くなる中で、病気やケガのリスクへの備えとして医療保険が重要だと感じている方が増えています。

公的医療保険は一定の治療費や入院費をカバーしてくれますが、それだけでは不十分と感じる方も少なくありません。

※引用：令和4年度　生活保障に関する調査

そこで今回は、迷っている方のためにおすすめの医療保険商品を厳選してご紹介。医療保険の種類や保障内容、選び方のポイントについても詳しく解説します。

医療保険選びで迷ったときは保険相談窓口の利用がおすすめです！金融知識に精通した保険のプロから無料でアドバイスを受けられます。

監修者の紹介

水野 崇

経歴・プロフィール

東京理科大学理学部卒業。2003年、30歳で半導体製造装置大手企業を早期退職し、株式専業トレーダーに転身。これまでに年間最高売買代金350億円超、月間最高利益2414万円を達成。水野総合FP事務所代表。独立系ファイナンシャルプランナーとして個別相談、執筆・監修、講師、取材協力などマルチに活動。ライフプラン、資産運用、相続・資産承継といった幅広い相談内容に対応し、全国1000名を超える方から日本FP協会に寄せられる「くらしとお金」の電話相談を1年間担当。

医療保険とは？種類や特徴について

医療保険とは、病気やケガで治療が必要となった場合に、医療費の負担を軽減できる制度のことです。

医療保険には、大きく分けて以下の2種類があります。

公的医療保険は「国民皆保険制度」により、すべての日本国民が加入を義務付けられている制度です。主な種類には、健康保険や国民健康保険、後期高齢者医療制度などがあげられます。

一方、民間医療保険とは、任意で加入できるタイプの医療保険です。公的医療保険ではカバーしきれない部分を保障してもらえるので、万が一の際に経済的負担を軽減できます。

なお、民間医療保険への主な加入目的は以下のとおりです。同じような悩みを抱えている方にとって、民間医療保険への加入は適切であると考えられます。

※参考：厚生労働省「我が国の医療保険について」

民間医療保険の主な保障内容

医療保険の多くには、入院と手術に対する保障内容が含まれています。

もちろん、加入する医療保険の種類によって保障内容は異なりますが、入院・手術のベースとなる保障に加えて”特約”を追加するケースが一般的です。

また、医療保険の主な保障内容は以下のとおりです。ここからは、それぞれの保障について簡潔に紹介していきます。

入院保障

入院保障とは、病気やケガなどで所定の日数以上、入院することになった場合に受けられる保障のことです。

多くの場合「1日あたり〇〇円」といった形で”入院給付金”を受け取れます。そのため、治療費以外にもベッド代や食事代など、さまざまな費用をカバーできるでしょう。

手術保障

手術保障とは、保険会社が指定する手術を受けた場合に給付金を受け取れる保障のことです。

多くの場合「手術1回につき〇〇円」といった形で”手術給付金”を受け取れます。なお、受け取れる給付金の額は手術の種類によって変動するケースが一般的です。

通院保障

通院保障とは、病気やケガで入院し、継続的に通院が必要となった場合に給付金を受け取れる保障のことです。

多くの場合「通院給付金日額×通院日数」といった形で給付金を受け取れます。通院給付金日額が5,000円で通院日数が30日間なら、受け取れる通院給付金は150,000円です。

先進医療保障

先進医療保障とは、公的医療保険が適用されない「先進医療」の治療費をカバーするための保障です。

たとえば、先進医療には「陽子線治療」や「重粒子線治療」などがあげられます。いずれの治療も数百万円ほどかかるケースが多いので、先進医療を受ける可能性がある方は、先進医療保障を追加したほうがいいでしょう。

がん・特定疾病保障

がん・特定疾病保障とは、がんや三大疾病など、特定の病気に対して備えられる保障のことです。

多くの場合、診断時にまとまった給付金を受け取れる保障や、再発時に給付金を受け取れる保障など、さまざまな状況で経済的負担を軽減できる保障がセットになっています。

所得補償保険

所得補償保険とは、病気やケガで働けなくなったときに、一定期間、給付金を受け取れる保障のことです。

そのため、特に自営業やフリーランスの方から注目を集めています。加入する医療保険に所得保障を追加しておくことで、万が一働けなくなってしまっても、収入がゼロになるリスクを回避できるからです。

死亡保障

死亡保障とは、死亡、または高度障害状態になってしまったときに受けられる保障のことです。

契約者が病気やケガなどが原因で亡くなってしまった場合は、家族に対して給付金が支払われます。万が一のことがあっても、家族の生活費や葬儀費用などをカバーできるところが大きなメリットです。

保険料払込免除特約

保険料払込免除特約とは、がんや心疾患、脳疾患など、所定の症状になった場合、以降の保険料が免除される保障のことです。

保険料が免除されたあとも保障は継続されるので、経済的な負担を軽減できます。万が一病気や障害などが原因で収入が減少してしまっても、保険料の負担を気にせずに済むところがメリットです。

民間医療保険は大きく分けて5種類ある

民間医療保険は、大きく分けて以下の5種類があります。

ここからは、それぞれの特徴について詳しく解説していくので「自分に合った保険がわからない」といった方はぜひ参考にしてみてください。

終身医療保険

終身医療保険とは、一生涯の保障を得られる医療保険のことです。

そのため、長期的な医療費リスクに対してしっかり備えられます。特に老後の医療費や長期療養などに不安を感じている方に適しているでしょう。

なお、終身医療保険は以下の特約を自由に追加できるケースが一般的です。

特約を追加した分、保険料は高額になりますが、ライフステージや個人が抱えるリスクに対して保障を手厚くカスタマイズできます。

また、保険料が原則一定であるところも特徴的です。高齢になっても契約時の保険料が適用されるので、保険料が手頃な若いうちに加入しておけば、長期的な支払い負担を軽減できます。

定期医療保険

定期医療保険とは、保障期間が限定されている医療保険のことです。

そのため、短期的な医療費リスクに備えたい方におすすめです。「子供が独立するまで」や「住宅ローンの返済が終わるまで」など、特定のライフステージに限定して保障を得たい多くの方から利用されています。

また、保険料が終身医療保険よりも割安な商品が多いところも特徴的です。定期医療保険は、解約返戻金が原則ない”掛け捨て型”の保険に該当するので、保障のみに対して保険料が設定されています。

特定疾病保険

特定疾病保険とは、三大疾病をはじめとした特定の病気に保障が特化した医療保険のことです。

そのため、三大疾病のリスクが懸念される方に適しています。万が一、三大疾病にかかったときは、まとまった給付金が支給されるので、医療費を軽減できるでしょう。

また、特定疾病保険には、定期型・終身型の2種類があります。

定期型は、終身型と比べて保険料が割安な傾向にあります。ただ、保障期間は一定なので、生涯の安心を得たい方には適していません。

一方、特定疾病保険は、病気だと診断された時点で給付金を受け取れます。生命保険とは違い、生前にまとまったお金を受け取れるところは大きなメリットです。

なお、受け取った給付金は用途が自由なので、治療費以外に使用しても問題ありません。家族の生活費や住宅ローンの返済などに充てられます。

女性保険

女性保険とは、女性特有の病気や妊娠・出産などに備えられる医療保険のことです。

なお、保障の追加対象となる主な病気は以下のとおりです。

具体的にどの病気に対して保障を受けられるかは、女性保険の種類によって異なりますので、保障内容には必ず目を通すようにしましょう。

また、妊娠・出産に関する合併症をカバーできるところもポイントです。正常分娩は原則対象外ですが、妊娠高血圧症候群などのトラブルが発生した場合に保障されます。女性疾病特約がない場合も帝王切開は保障の対象です。

そのため、女性特有のリスクに備えたい方に適しているでしょう。特に乳がんや子宮がんなどのリスクが気になる方におすすめです。

引受基準緩和型・無選択型保険

引受基準緩和型・無選択型保険とは、持病や過去の病歴がある方でも加入しやすい医療保険のことです。

そのため、持病や既往歴がある方の場合は加入できないケースが多いところがネックです。一方、引受基準緩和型・無選択型保険であれば、持病や既往歴のある方でも加入しやすい傾向にあります。

特に無選択型保険は、健康状態に関する告知なしで契約できる保険なので、どの医療保険にも加入できなかった場合に役立つでしょう。

ただし、引受基準緩和型・無選択型保険は保険料が高額です。あくまでも一般的な医療保険に加入できない方向けの選択肢となります。

支払方法（払込期間）は終身払い・短期払いの2種類

医療保険の支払方法（払込期間）は、大きく分けて2種類あります。

終身払いは、一生涯にわたって保険料を支払い続ける方法です。原則保険料は定額で、加入時に決めた保険料が高齢になっても変わらないところがメリットとしてあげられます。

一方、短期払いは「一定の年数」や「特定の年齢」まで保険料を支払う方法です。終身医療保険の場合、短期払いのほうが支払い期間が短い分、1回あたりの保険料は高額になります。

ただ、保険料を支払い終えたあとは、経済的な負担がなく保障を得られるようになるので、「老後に保険料を支払うことは厳しい」と考えるのであれば、短期払いで支払いを済ませておくといいでしょう。

掛け捨て型・貯蓄型とは？貯蓄型はお金が戻ってくる

医療保険には、大きく分けて2種類のタイプがあります。

掛け捨て型と貯蓄型の大きな違いには「解約返戻金・満期返戻金の有無」があげられます。

原則、掛け捨て型の医療保険には、解約返戻金・満期返戻金はないため、貯蓄目的での加入には不向きだと言えるでしょう。

一方、貯蓄型の医療保険の場合、保険の解約時や契約期間の満期時に、支払った保険料が戻ってきます。そのため、保険期間中に病気やケガで保障を受けることがなかったとしても、将来的にまとまったお金を得られる仕組みです。

医療保険の選び方を解説

ここからは、医療保険の選び方について解説します。

以下4つのポイントを比較すると適切な保険を選びやすくなるので、医療保険への加入を検討している方はぜひ参考にしてみてください。

保険期間

まずは、保険期間について検討しましょう。医療保険の保険期間には「終身型」と「定期型」の2種類があります。

※一定以上の年齢では更新できません。
※保険契約の形式によっては更新できないケースもあります。

終身型の代表的な医療保険には「終身医療保険」があげられます。

終身医療保険は、一生涯の保障を得られるところや、加入時の保険料から老後も変わらないところなどがメリットです。定期型よりも保険料が高い傾向にありますが、長期的に医療保障を確保したい方に適しています。

一方、定期型の医療保険とは、保障が一定期間で終了するところが特徴的です。10年・20年や65歳までなど、短期間の医療リスクにお手頃な費用で備えられるところがメリットでしょう。

契約満了後に更新するか選べますが、一般的に高齢になるほど保険料は上がってしまうので注意が必要です。

入院時の保障内容

医療保険を選ぶときは、入院時の保障内容について確認しておいたほうがいいでしょう。入院時の保障は、医療保険のベースとなる主契約の一つです。

具体的に確認すべきポイントとして、以下の2つがあげられます。

多くの場合、医療保険に加入していると”入院給付金”を受け取れます。「「1日あたり〇〇円」といった形で、契約時に金額を決められるケースが一般的です。

また、支払限度日数についても確認しておきましょう。60日・120日・180日など、医療保険の商品ごとに保障を受けられる期間は異なります。

手術時の保障内容

手術時の保障内容についても見逃せません。こちらも、医療保険の主契約となる保障の一つなので必ず確認しましょう。

具体的に確認すべきポイントは「手術給付金の金額」です。保障の対象となる手術を受けた場合、以下2種類の受け取り方法で手術給付金を受け取れます。

一律給付型は、対象の手術でならどんな手術でも同じ金額を給付金として受け取れるところが特徴的です。

一方、倍率給付型は、手術の種類に応じて金額が変動します。たとえば「入院手術なら10万円、外来手術なら5万円」のように、手術内容に応じて適切な金額を受け取れるところがメリットです。

なお、手術時の保障内容について確認するときは、先進医療も保障対象か確認しておくことをおすすめします。”先進医療特約”があると、厚生労働大臣が定める高度な医療技術を用いた手術でも保障を受けられるので安心です。

保険料の払込期間

医療保険の払込期間は、大きく分けて以下の3種類があります。

終身払いは一生涯にわたって保険料を支払う方法です。払込期間がもっとも長く、1回あたりの支払額が他の支払い方法と比べて安い傾向にあります。

一方、短期払いは一定期間のみ保険料を支払う方法です。「65歳までに払込終了」のように、短期間で保険料の支払いを済ませられるため、1回あたりの保険料は終身払いよりも高い傾向にあります。

一時払いは、契約時に一括で保険料を支払う方法です。「保険料の支払い総額がもっとも安くなる」といった魅力的なメリットを持ちますが、ある程度まとまった資金が必要となるため、資産を一時的に減らしてしまう点に注意が必要です。

【2025年6月】医療保険のおすすめ人気商品5選

医療保険は多くの選択肢があり、どの商品を選べばいいのか迷ってしまう方も多いのではないでしょうか。保障内容や保険料、特約の有無など、商品ごとに違いがあるため、慎重に選ぶことが大切です。

しかし、どれを選んでも良いわけではなく、自分のライフスタイルや健康状態に合ったものを選ぶことが安心した保障を得るためには欠かせません。

そこで、当サイトでは数多くの医療保険を比較し、特におすすめできる5つの商品を厳選しました。あなたのニーズにぴったりの医療保険を見つけるための参考にしてください。

医療保険で迷っている方必見！おすすめの保険相談窓口3選

みらいのほけん

みらいのほけんは、一定基準の審査をクリアした500名以上のFPと提携している保険相談窓口です。

もちろん相談料は一切かかりません。何度相談してもコストはかからず、全54社※2の商品から、自身にあった医療保険を選べます。

相談方法は、訪問・オンラインの2種類で、全国各地にお住まいの方が利用可能です。全国に106拠点※3ありますが、万が一自宅やカフェでの訪問相談が難しい場合は、スマホやPCを使ってオンライン相談を実施するといいでしょう。

なお、相談後に「選べる6種のギフト」がもらえるキャンペーンを開催しています。無料で相談できるだけでなく、お得なギフトをもらえるチャンスまであるので、気になった方はぜひ公式サイトから予約してみてください。

みらいのほけんの基本情報

出典：みらいのほけん公式サイト
※1 2023年3月から2024年4月にかけて、提携先代理店をご利用いただいたお客様1286名を対象に実施したアンケートで、『満足』『やや満足』のいずれかをご回答いただいた割合です。
※2 2024年8月26日時点での提携先保険代理店の取扱保険会社の総数です。
※3 2024年8月26日時点での提携先保険代理店の拠点数の総数です。

ほけんのぜんぶ

ほけんのぜんぶは、相談スタッフの全員がFPの資格を取得している※1保険相談窓口です。

そのため、仕事や家事の合間に医療保険について相談しやすいでしょう。1回あたりの相談時間は1〜2時間程度で、費用を気にせずにじっくり相談できます。

また、相談方法は電話・訪問・オンラインの3種類です。全国47都道府県（離島は除く）への訪問相談に対応しているため、お住まいの地域を問わず、多くの方が対面で保険のプロに相談できます。

なお、比較できる保険会社数は40社以上※2です。医療保険を含め、数多くの保険商品から家族構成やライフステージなどにあったものを選べます。

保険以外にも金融や住宅全般の悩みについて無料で相談できますので、気になった方はぜひ予約してみてください。

ほけんのぜんぶの基本情報

出典：ほけんのぜんぶ公式サイト
※1 株式会社ほけんのぜんぶから訪問する入社1年以上のプランナーが対象（株式会社ほけんのぜんぶ調べ）
※2 2024年4月時点
※3 2023年7月時点

保険見直しラボ

保険見直しラボは、FP資格を取得している平均業界経験年数12.1年※1のベテランコンサルタントに相談できるサービスです。

医療保険についてはもちろん、金融や税金、資産運用など、お金に関する総合的なアドバイスを受けられます。

なお、相談料は一切かかりません。保険会社から費用をもらうことで成り立っているサービスなので、相談者には費用がかからない仕組みです。

また、保険相談後のアンケート回答で豪華プレゼントがもらえるところもポイントです。「熟成牛タン」や「マカロン詰め合わせ」など、グルメ関連のお得なギフトがもらえるキャンペーンを開催しているので、気になった方はぜひ相談してみてください。

保険見直しラボの基本情報

出典：保険見直しラボ公式サイト
※1 2017年2月時点
※2 2020年6月のお客さまアンケートデータより
※3 2025年4月時点
※4 2025年4月時点

医療保険おすすめに関するQ&A

まとめ

今回は、医療保険選びに迷う方に向けて、おすすめの医療保険商品を厳選してご紹介しました。

公的医療保険ではカバーしきれない病気やケガなどのリスクに備えたい方は、民間医療保険への加入をおすすめします。

特にがんや三大疾病、女性特有の病気などが気になる方にとって、民間医療保険への加入は適切な選択肢となるでしょう。

ただ、各保険会社の商品によって、保険料や保障内容、保障期間などはさまざまです。「掛け捨て型・貯蓄型どちらを選ぶか」についても検討する必要があります。

そのため、もし自分1人で保険を選ぶのが難しいようであれば、保険相談窓口を利用するといいでしょう。保険をはじめとした金融知識が豊富なプロから、家族構成やライフステージなどにあわせて適切な保険を提案してもらえます。

どの保険相談窓口に依頼すべきか迷ったときは、本記事でおすすめしている保険相談窓口を比較してみてください。