がん保険は掛け捨てが良い？貯蓄型との違いやメリット、デメリットを紹介

がん保険でできるだけコストを抑えようと、「掛け捨て型」がん保険への加入を検討している人も多いでしょう。ただ、「掛け捨て型」を選ぶなら、メリットやデメリット、「貯蓄型」との違いなどをよく把握した上で加入するのがおすすめです。
この記事では、がん保険の「掛け捨て型」と「貯蓄型」の違いや、それぞれのメリット・デメリットを詳しく解説します。自分に合ったがん保険を選ぶための参考にしてください。

がん保険の「掛け捨て型」と「貯蓄型」の違いとは？

がん保険は、貯蓄性の有無によって、「掛け捨て型」と「貯蓄型」の大きく2つに分けられます。加入を検討する際には、それぞれの違いを知り、自分に合ったがん保険を選ぶことが大切です。ここでは、それぞれの違いについて解説します。

「掛け捨て型」は保障に特化した保険

「掛け捨て型」のがん保険は、支払った保険料が戻ってこないタイプの保険です。「貯蓄型」の保険との違いは、契約が満了した際の「満期保険金」や、解約時に戻ってくる「解約返戻金」が基本的に設定されていないことで、もし設定がある場合でも、支払った保険料に対し、ごくわずかな金額にとどまるのが一般的です。
一見すると「もったいない」と感じるかもしれませんが、「満期保険金」や「解約返戻金」といった貯蓄部分のコストを削っている分、同じ保障内容であれば貯蓄型よりも保険料を抑えることができます。
このように「掛け捨て型」がん保険は、貯蓄（積立）のための機能をなくし、保険料を純粋に『がんへの備え』を目的として構成しているため、保障に特化した保険であると言えるでしょう。

「貯蓄型」は保障と貯蓄の両方の機能を備えた保険

「貯蓄型」のがん保険は、がんへの保障とあわせて、将来に向けた蓄えも兼ねているタイプの保険です。「掛け捨て型」との違いは、解約時や保険期間が満了した際に、「解約返戻金」や「満期保険金」を受け取れることです。「掛け捨て型」が将来の払い戻しを考慮しない仕組みであるのに対し、「貯蓄型」は将来の払い戻しに備えて保険料を積み立てる仕組みです。万が一への備えを確保しながら、同時に将来の資産形成も行える、保障と貯蓄の両方の機能を備えた保険であると言えるでしょう。

掛け捨て型がん保険のメリット・デメリット

保障に特化した「掛け捨て型」は、月々の負担を抑えられる一方で、「もし病気にならなかったら、支払った保険料が無駄になるのでは？」という不安を感じる方も少なくありません。しかし、現在販売されているがん保険の多くは、この「掛け捨て型」が主流となっています。「掛け捨て型」が支持されているのには、どのような理由があるのでしょうか。ここでは「掛け捨て型」がん保険のメリットとデメリットを詳しく見ていきましょう。

「掛け捨て型」がん保険のメリット

保険料を安く抑えられる

「掛け捨て型」がん保険の最大のメリットは、何と言っても保険料の安さです。一般的に保険料は、将来の給付金に充てられる「純保険料」と、保険会社の運営に使われる「付加保険料」で構成されています。「貯蓄型」の保険料には、そこに「将来の払い戻しに充てる積立金」が上乗せされていますが、「掛け捨て型」にはこの積立金が含まれていません。いわば「貯蓄のためのコスト」を削ぎ落とし、保障の準備と維持に必要な費用のみで設計されているため、同じ予算であれば「貯蓄型」と比べて必然的に月々の負担を抑えることができるのです。家計に無理のない範囲で、がんという大きなリスクに対して「合理的に備えられる」というメリットがあります。

大きな保障を準備しやすい

「保険料を抑えられる」ということは、言い換えれば、同じ予算内でより手厚い保障を組み込めるということです。貯蓄に回っていたコストを、そのまま「診断一時金」の増額や、高額な治療費をカバーする「先進医療特約」などのオプションの充実に充てられるため、万が一の際のリスクカバーを最大化できます。特に近年がん治療は、「長期入院」への備えよりも「通院」や「高額な自由診療」への備えが必要となってきています。限られた予算の中でも、変わりゆく現代の治療にも耐えうる「手厚い保障を準備しやすい」というメリットがあります。

ライフスタイルや医療の進化に合わせて「見直し」がしやすい

「掛け捨て型」は、保険期間の途中で解約しても「解約返戻金」はないか、あってもごくわずかです。そのため、元本割れを気にせず、新しい治療法に対応した最新の商品へ、躊躇なく乗り換えることができます。ライフステージの変化や医療の進化に合わせ、常に今の自分に最適な保障へ「柔軟にアップデートできる」というメリットがあります。

豊富な商品ラインアップから選べる

現在、がん保険の主流となっているのが「掛け捨て型」です。貯蓄型に比べて商品ラインナップが充実しているため、年齢やライフスタイルに合わせて、幅広い選択肢の中から自分に合ったものを選べるというメリットがあります。

「掛け捨て型」がん保険のデメリット

保険料が戻ってこない

「掛け捨て型」がん保険の最大のデメリットは、やはり「支払った保険料が戻ってこない」という点です。無事にがんにならずに契約期間を終えた場合、あるいは途中で解約した場合でも、満期保険金や解約返戻金は基本的にありません。「もしものことがなかったら、支払ったお金がすべて無駄になる」と感じてしまう方にとっては、心理的なハードルになるというデメリットがあります。

資産形成としての機能を持たない

「貯蓄型」のがん保険は、保障を受けながら同時に将来に向けた貯蓄を行うことができますが、「掛け捨て型」にはその機能がありません。そのため、保険に「万が一の保障」と「確実な貯蓄」の両方を求める場合は、将来のライフイベント（老後資金や教育資金など）を見据えた備えを別途準備しなければならず、手間や自己管理が必要になるというデメリットがあります。

「貯蓄型」がん保険のメリット・デメリット

保障と貯蓄の両方の機能を備えた「貯蓄型」は、万が一への備えと将来の資産形成を同時に行える点が大きな魅力です。「掛け捨てはもったいない」と考える方や、保障を確保しつつ着実に資金を準備したいというニーズに応える仕組みです。将来に向けて確実にお金を残せる安心感がある一方で、検討時に注意すべき点も存在します。ここでは「貯蓄型」がん保険のメリットとデメリットを詳しく見ていきましょう。

「貯蓄型」がん保険のメリット

支払った保険料が戻ってくる

「貯蓄型」のがん保険の最大のメリットは、支払った保険料が何らかの形で手元に戻ってくることです。がんに罹患しなかった場合や、一定期間が経過したあとに解約した場合、満期保険金や解約返戻金を受け取ることができます。「健康であればお金が戻り、万が一の際には保障が受けられる」という仕組みは、将来的に支払った保険料が家計に還流し、経済面での実質的な負担を軽減できるというメリットがあります。

資産形成ができる

「貯蓄型」のがん保険は、毎月あるいは予め設定しておいた頻度で、決まった額が保険料として口座から引き落としされます。普通預金口座に貯める積み立てと違って、自分のタイミングで自由に引き出すことはできません。このように半強制的に資産形成ができる点は、「手元に引き出せるお金があると使ってしまう」という方にとっては、「着実に資産形成を進められる」というメリットがあります。

「貯蓄型」がん保険のデメリット

月々の保険料が割高になる

「貯蓄型」は、保障の準備に必要なコストに加えて、「将来の払い戻しに充てるための積立金」をあわせて支払う構造になっています。そのため、同じ保障内容で比較すると、「掛け捨て型」よりも月々の保険料は必然的に高くなります。
「低解約返戻金型の商品を選び、保険料を抑える」という選択肢もありますが、途中解約時の返戻金は大幅に少なくなってしまいます。そのため、自身の収支状況に照らし合わせ、将来にわたって無理なく保険料を拠出し続けられるかを、客観的に判断する必要があります。
家計の許容範囲を超えて加入してしまうと、保障を得る前の早期解約を招きやすく、結果として資産形成も保障も失うリスクが高いというデメリットがあります。

早期解約をすると損をする可能性がある

将来お金が戻ってくるとはいえ、それはあくまで長期間継続することを前提とした仕組みです。保険契約を解約した際に払い戻される「解約返戻金」は、保険会社が契約初期に経費を差し引くため、加入して間もない時期に解約をしてしまうと、解約返戻金がまったくないか、あっても支払った保険料の総額よりも「解約返戻金」が少なくなる「元本割れ」のリスクが非常に高くなります。「一度始めたら簡単にはやめられない」という柔軟性の低さは、変化の激しい生活設計においては「貯蓄型」ならではのデメリットといえます。

医療の進化やライフスタイルの変化に合わせた「見直し」がしにくい

がん治療の世界は日進月歩であり、現在は入院よりも通院での治療が主流となるなど治療実態は常に変化しています。また、ライフステージに応じて必要な保障額も変わるため、本来がん保険は今の状況に合わせて最新の内容へアップデートしていくことが理想的です。しかし「貯蓄型」の場合、早期解約による元本割れのリスクが「足かせ」となり、最新の保険への切り替えに迷いが生じやすくなります。結果として、現代の治療実態に合わない古い保障のまま継続してしまい、万が一の際に「最新の治療費をカバーできない」「今の家計に合っていない」といった事態を招きかねません。このように、長期契約を前提とした「貯蓄型」には、医療や生活の変化に柔軟に対応しにくいというデメリットがあります。

掛け捨て型と貯蓄型、どっちがいいか迷ったら？

ここまで、「掛け捨て型」がん保険と「貯蓄型」がん保険の違い、それぞれのメリットとデメリットについて紹介しました。しかしながら「自分に合うがん保険のタイプはどちらなのか」決めきれない方も多いのではないでしょうか。
そこでここからは、それぞれのタイプにおいて「どんな方に最もおすすめか」という特徴をご紹介します。

保険料を抑えて合理的に備えたいなら「掛け捨て型」

以下のような考え方や状況にある方には、掛け捨て型がおすすめです。

• 月々の固定費を最小限にしたい： 住宅ローンや教育費の負担が大きく、今は保険料による家計への圧迫を避けたい。
• 効率的に資産形成をしたい： 「保険は保障、貯蓄は運用」と切り分けて考え、浮いた保険料を新NISAや預貯金などで自分で管理したい。
• 定期的な見直しを行いたい： がん治療の進化に合わせて、数年ごとに保障内容を見直したり、新しい保険に乗り換えたりする柔軟性が欲しい。

保障と貯蓄を両立させたいなら『貯蓄型』

以下のようなニーズがある方には、貯蓄型ががおすすめです。

• 掛け捨てに強い抵抗がある： 「がんにならなかった場合、支払った保険料がすべてコスト（支出）として消えてしまう」ことを避けたい。
• 自分ではなかなか貯金ができない： 保険料として強制的に引き落とされる仕組みを利用して、半自動的に将来のためのお金を蓄えたい。
• 老後資金や教育資金の足しにしたい： がんへの備えを確保しつつ、将来的に解約返戻金や満期保険金を受け取り、ライフイベントの資金に充てたい。

失敗しない！掛け捨て型がん保険を選ぶ4つのチェックポイント

このように、「今の安心を最大化したいなら掛け捨て型」、「将来の貯えも兼ねたいなら貯蓄型」と、重視するポイントによって選ぶべきタイプは分かれます。もし、あなたが「限られた予算で、がんという大きなリスクにしっかり備えたい」と考えているのであれば、現在の主流である「掛け捨て型」が有力な選択肢となるでしょう。ここからは「掛け捨て型」がん保険を選ぶ際にチェックすべき4つの重要ポイントを紹介します。

商品タイプは「診断給付金タイプ」がおすすめ

がん保険には、商品ごとに中心となる保障内容が異なり、大きく分けると以下の３タイプが存在します。

• 入院日数に応じて給付金が支払われる「入院給付金タイプ」
• がんと診断確定された時に給付金が支払われる「診断給付金タイプ」
• がんの治療をしたときに給付金が支払われる「治療給付金タイプ」

近年のがん治療では、医療技術の進歩や国の施策によって入院日数が短期化し、通院による治療が主流となりました。そのため、入院日数に応じて給付額が決まる従来の「入院給付金タイプ」では、入院期間が短いと受取額も抑えられてしまうため、治療費の負担を十分にカバーしきれないケースも想定されます。
そこでおすすめなのが、入院日数に左右されずに給付金を受け取れる「診断給付金タイプ」です。がんと診断確定された時点で、まとまった一時金が受け取れるので、治療の初期段階から入院・通院を問わず幅広い費用に充てることができます。医療費に充てることはもちろん、通院のための交通費や、休職にともなう生活費の補填としても活用できるため、いざという時の安心感が格段に違うでしょう。

給付の条件が分かりやすいものを選ぶ

「がん診断給付金」の支払い事由も、商品ごとに大きく異なりますが、特に注意してみるべきは2回目以降の支払い事由です。

• がんが再び発生した場合：がんが再発した場合でも支払われるか。
• 入院・通院を伴わない場合：検査の結果「がんと診断」されるだけで支払われるのか、あるいは「入院」や「特定の治療（抗がん剤など）」を伴うことが条件なのか。
• 「初期のがん（上皮内がん）」の扱い：初期のがん（上皮内がん）でも、通常のがんと同額が支払われるのか、それとも支払い事由には含まれないのか。

いざという時に「受け取れると思っていた給付金が受け取れなかった」というようなことがないように、給付の条件は「がんの状態や治療内容、入院の有無を問わず、診断確定のみで支払われる」といった、シンプルで分かりやすい商品を選ぶのがおすすめです。

給付の間隔（インターバル）が短いものを選ぶ

入院日数が「短期化」している一方で、抗がん剤治療のサイクルや、また再発・転移のために「入退院を繰り返す」ケースは増えています。こうした繰り返しの入院に備えたい場合、がん保険を選ぶうえでポイントとなるのが、「給付金のインターバル」です。これは、2回目以降の一時金を受け取るために、前回の支払いからどのくらいの期間を空ける必要があるかというルールのことで、この期間が短いほど「再発や転移、あるいは治療が長引いた際に、再び給付金を受け取れるチャンス（回数）が増える」ということになります。例えば、インターバルが1年に1回と180日に1回の保険で、退院して７ヶ月後（約210日後）に再発して入院した場合の通院一時金の受け取り可否を見てみましょう。

• インターバルが「1年に1回」の場合
  前回の支払いから7ヶ月しか経過していないため、再発が判明してもこの時点では給付金を受け取ることができません。
• インターバルが「180日に1回」の場合
  前回の支払いから既に180日以上が経過しているため、再発の診断時点で再びまとまった給付金を受け取ることができます。

このように、インターバルが短いほど、再発や転移が起きた際に給付金を受け取れるチャンスが増えます。がんは一度の治療で終わるとは限らない病気だからこそ、「次の給付までの待機期間」が短いことは、長期戦における大きな安心材料となります。インターバルは商品により異なりますので、保険料とのバランスを考慮しながら選ぶとよいでしょう。

「保険料払込免除特約」の有無を確認する

「保険料払込免除特約」とは、がんと診断された後の保険料の支払いが免除され、そのまま保障が継続する仕組みです。
この特約が重要視される背景には、がん治療に伴う「家計の圧迫」があります。治療が長引くと、副作用や通院のために以前と同じように働けず、収入が減ってしまうケースも少なくありません。その結果、目先の固定費を削るために保険を解約せざるを得なくなり、「再発時など、本当に保障が必要な時に手元に保険がない」という事態を招く懸念もあります。こうした状況を防ぐために誕生したのが、「保険料払込免除特約」です。特約を付加することで月々の保険料はわずかに上がりますが、「保険料の負担なく、一生涯の保障を継続できる」という安心感は、経済的にも精神的にも大きな支えとなります。「掛け捨て型」がん保険を選ぶ際は、ぜひ検討されることをおすすめします。

掛け捨て型がん保険なら「なないろ生命」がおすすめ！

上記で紹介した「選ぶべきポイント」をすべて満たせるのが、なないろ生命が提供する「なないろがん保険盾　一時金保障プラン」です。

「なないろがん保険盾　一時金保障プラン」がおすすめな理由

「診断給付金タイプ（一時金保障プラン）」で短期入院にも備えられる

入院日数に左右されず、がんと診断確定された時にまとまった一時金を受け取れます。がん闘病中は、医療費だけでなく通院の交通費や休職中の生活費など、予期せぬ出費がかさむものですから、診断確定という早い段階でまとまったお金を手元に確保できる安心感が、皆さまに喜ばれているポイントです。

給付の条件が分かりやすい

支払事由は２回目以降も初回と変わらず「診断確定」であり、入院・通院の有無や治療内容は問いません。体の中に「がんがある」と医師から証明されれば、がん診断一時金を受け取れる非常にシンプルな仕組みです。また初期のがんである「上皮内がん」も同額保障の対象となっています。「この場合って給付金は出るの？」と悩まなくていい安心感も、喜ばれているポイントです。

給付のインターバルが短い

がん診断一時金の支払い間隔（インターバル）が「180日に1回」※1と短く設定されているため、長期にわたる治療や、短期間での再発に対しても手厚く備えることができます。支払事由に該当する限り、回数無制限※1でお支払いするため、がんとの「長期戦」においても経済的な支えが途切れる心配がありません。短いスパンで繰り返し備えられる安心感も、喜ばれているポイントです。

※１　がん診断一時金（がん診断A型）の場合は、180日に1回を限度に何度でもお支払いします。（がん診断B型は、１年に１回を限度とします。）

がん保険料払込免除特則で「もしも」の時も安心

がん（上皮内がんを含む）と診断確定された場合、以後の保険料の払込みが免除となります。※２保障は一生涯続くため、治療に専念できる環境を整えられる点も、喜ばれているポイントです。

※２　がん保険料払込免除特則を適用した場合

まとめ：自分に合ったがん保険で安心を手に入れよう

がん保険の「掛け捨て型」と「貯蓄型」には、それぞれに異なるメリットとデメリットがあります。

• 掛け捨て型： 保険料を抑えて最新の保障を確保したい、合理的な備えを求める方に適している
• 貯蓄型： 保障だけでなく、将来に向けた安心感や貯蓄性を重視したい方に適している

どちらが良いか迷ったときは、現在の家計状況だけでなく、「がん治療の短期化・通院化」という最新の医療実態に合わせて選ぶことが大切です。
もし「手頃な保険料で、再発や最新治療にもしっかり備えたい」と考えるなら、今回ご紹介した「なないろ生命」のような、給付間隔が短く診断給付金に強い商品が有力な選択肢となるかもしれません。
がん保険は、万が一のときにあなたと家族を守る大切な盾となります。
この記事を参考に、自分にとって納得感のある「安心の形」を見つけてください。

本コラムは保険商品の概要を説明したものです。
保険商品の詳細は「商品パンフレット」「契約概要／注意喚起情報」「ご契約のしおり-約款」
でご確認ください。
がんを原因とする保障は主契約の保険期間開始日からその日を含めて91日目に開始します。

N-B-25-1200（260408）